Lorsqu’on est installé à son compte, mieux vaut ne pas tomber malade ou être victime d’un accident du travail. Dans ces situations, les prestations délivrées par les régimes obligatoires des travailleurs non-salariés sont très souvent limitées et insuffisantes pour compenser la perte de salaires occasionnée.
- Il peut donc être judicieux, si l’on veut essayer de préserver ses ressources et sécuriser matériellement sa famille en cas de coup dur, de souscrire des garanties complémentaires.
- Les contrats d’assurance prévoyance couvrant le risque d’arrêt de travail et maintien de salaire, conçus à l’intention des travailleurs non-salariés par les assureurs, peuvent contribuer à préserver vos revenus.
Assurance prévoyance « maintien de salaire » : indemnités journalières ou rente
Ces assurances de maintien de salaire prennent en charge les pertes de revenus occasionnées par un accident ou une maladie générant une incapacité de travail temporaire, voire définitive (dans les limites et conditions mentionnées dans les contrats). La plupart des contrats proposent une prise en charge sous forme d’indemnités journalières le temps de la convalescence, et une rente en cas d’altération définitive de ses aptitudes à exercer à son activité.
Afin d’inciter les travailleurs non-salariés (TNS) à compléter leur protection, la loi Madelin, par exemple, leur propose notamment des solutions assorties d'un statut fiscal attractif.
- Sous réserve que le contrat soit éligible, la loi Madelin autorise à déduire de son revenu imposable les cotisations d’assurance dans les limites prévues par la réglementation.
- Le montant de cet avantage, qui est fonction des revenus du TNS, est plafonné mais constitut un avantage non négligeable. Renseignez-vous pour en savoir plus sur les montants déductibles.
Choisir son assurance maintien de salaire
Ce type de contrat, généralement appelé chez les assureurs « assurance Arrêt de travail » mais plus communément appelé « assurance maintien de salaire », peut être un complément bien appréciable par rapport à votre régime de Sécurité Sociale, souvent limitées.
Bien étudier son contrat d’assurance maintien de salaire
Lorsque l’on souscrit une assurance prévoyance arrêt de travail, il faut au préalable veiller à plusieurs points.
- Le premier concerne le choix des garanties. Il est important de bien définir ses besoins pour choisir une assurance prévoyance maintien de salaire avec des garanties adaptées.
- Le mode de calcul des cotisations mérite également attention. Alors que certains contrats prévoient une prime fixe, non modifiable, d’autres reposent sur une cotisation évoluant chaque année, selon l’âge de l’assuré.
Une assurance maintien de salaire sans carence
Il faut aussi se renseigner sur les éventuels délais de carence et/ou de franchises, et d’attente avant indemnisation, prévus au contrat d’assurance.
- En cas d’arrêt maladie par exemple, ils peuvent aller de quelques jours à plusieurs mois, selon les assureurs.
- Les conditions d’invalidité requises pour déclencher l’indemnisation constituent également un point à étudier de près.
- Elles peuvent sensiblement varier d’un contrat à l’autre. Enfin, il faut aussi poser la question des éventuelles exclusions de garantie (pratique d’un sport à risque, antécédents de santé, etc.).
Compléter sa couverture pro avec une assurance des accidents de la vie privée et professionnelle
Vous pouvez également compléter votre protection avec une assurance des accidents de la vie (AAV), également appelée Garantie des Accident de la Vie (GAV).
Une chute, une brulure, une coupure… dans la vie professionnelle ou privée, personne n’est à l’abri d’un accident. Mais un accident dans la vie privée affecte forcément sa vie de professionnel, et peut avoir des impacts forts, surtout en cas de séquelles qui vous empêche de reprendre votre travail !
© Uni-médias – Dernière mise à jour Juillet 2024
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Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Les garanties des contrats Assurance Arrêt de travail sont assurées par Predica et Assurance Accidents de la vie sont assurées par Pacifica, entreprises régies par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles en cliquant sur les liens des noms de produits dans les encadrés Bon à savoir).
