Financer à crédit l’achat d’un appartement locatif dans le neuf, dans l’ancien avec ou sans travaux, via un dispositif de défiscalisation comme le dispositif Pinel, Malraux ou la location meublée non professionnelle, peut permettre d’optimiser le rendement de votre opération.
POUR FINANCER UN INVESTISSEMENT LOCATIF, UN APPORT PERSONNEL EST-IL INDISPENSABLE ?
Contrairement à l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, le montant de votre apport personnel est le plus souvent limité au strict minimum. L’idée : permettre à l’investisseur de jouer à plein l'effet " levier" du crédit. Ainsi, dans le cadre d’un achat locatif, la banque peut parfois prêter jusqu’à 110 % du coût de l’opération.
Toutefois, un apport représentant au minimum 10 % du prix de la transaction - couvrant à minima les frais de notaire et de garantie -, constitue toujours un bon point. La banque sera alors plus encline à vous accorder de meilleures conditions d’emprunt.
Qu'est-ce que l'effet levier dans l’immobilier locatif ?
Cela consiste à utiliser la dette pour augmenter sa capacité d'investissement en mobilisant le moins possible d'apport personnel et accroître ainsi son capital sur le long terme. Les loyers perçus devant idéalement couvrir les remboursements de l'emprunt et les frais. Toutefois, les rendements locatifs peuvent contraindre les investisseurs à compléter le loyer par un effort de trésorerie personnel pour couvrir la totalité de l’échéance de prêt immobilier.
A lire également : Comment investir dans l’immobilier ?
PRÊT IMMOBILIER LOCATIF : QUEL EST LE BON TAUX D’ENDETTEMENT ?
Avant d’accepter votre demande de prêt immobilier pour financer tout ou partie de votre investissement locatif, la banque doit au préalable évaluer votre capacité de remboursement. Il s’agit d’une obligation légale.
En pratique, cela passe par l’établissement de votre taux d’endettement. Il exprime le rapport entre vos charges et vos revenus. En règle générale, selon recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), il ne doit pas représenter plus de 35% de vos ressources.
QUELLES ASSURANCES POUR VOTRE PRÊT IMMOBILIER LOCATIF ?
Généralement, les banques conditionnent l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription d’une assurance emprunteur (également appelée assurance de prêt, ou anciennement assurance décès invalidité ADI). Une exigence réduite toutefois dans le cadre d’un investissement immobilier locatif, en raison de la perception de loyers.
La plupart des établissements réclament uniquement une couverture décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Cependant, rien ne vous empêche d’élargir vos garanties à l'invalidité (totale, partielle…) ou à la perte d’emploi pour vous et votre éventuel co-emprunteur. Il est par ailleurs recommandé de se couvrir contre le risque d’impayé des loyers et de vacance locative via une assurance Garantie locative.
Vous aimerez aussi : Que faut-il vérifier avant de signer une assurance emprunteur ?
QUEL PRÊT CHOISIR POUR UN INVESTISSEMENT IMMOBILIER : PRÊT AMORTISSABLE OU PRÊT IN FINE ?
S’il s’agit de votre première opération pour investir en locatif, en principe, un prêt classique dit aussi « amortissable », vous sera proposé par la banque. Avec lui, vos futurs loyers rembourseront chaque mois une portion de vos intérêts et du capital emprunté.
En revanche, si vous percevez déjà des revenus fonciers et que votre taux marginal d’imposition se situe dans les tranches hautes, un prêt in fine pourra éventuellement être envisagé. Le capital étant remboursable en une seule fois à l’échéance, ce montage permet d’augmenter les intérêts déductibles.
© Uni-Médias – Dernière mise à jour juillet 2023
Article à caractère informatif et publicitaire.
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale.
La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Un prêt immobilier est toujours accordé sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. S’agissant d’un prêt concernant l’acquisition ou la construction d’un logement, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.
Les contrats Assurance Emprunteur sont assurés par Predica et Pacifica, entreprises régies par le code des assurances. Accédez aux mentions légales complètes ici
