L'assurance emprunteur pour les seniors : selon votre âge et votre santé

12/09/2024 - 3 min de lecture

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L'assurance emprunteur pour les seniors : selon votre âge et votre santé

Que vous souhaitiez devenir propriétaire, acquérir une résidence secondaire ou réaliser un investissement locatif, rien ne vous empêche de souscrire un prêt immobilier et une assurance emprunteur après 60 ans. Voici la marche à suivre.

Votre âge au moment où vous sollicitez le prêt immobilier, mais aussi celui que vous aurez à son terme, sont des facteurs majeurs dans la détermination de votre « profil risque ». Ainsi, un emprunteur jeune et en bonne santé est en théorie moins susceptible de se retrouver en invalidité qu’un emprunteur plus âgé – ou qui aura dépassé une certaine limite d’âge à la fin de son crédit.

En conséquence, le profil du jeune emprunteur présente a priori moins de risques de santé et des primes d’assurance moins élevées pourront généralement lui être proposées.

Souscrire une assurance emprunteur après 60 ans

Dans la majorité des cas, il faut être âgé de moins de 65 ans pour souscrire un contrat d’assurance emprunteur qui couvre pour le décès et l’invalidité. Mais de plus en plus de bancassureurs proposent des contrats adaptés aux seniors, qui permettent d’emprunter jusqu’à 70/75 ans, avec des couvertures et prises en charge spécifiques.

Comme pour les autres emprunteurs, vous remplirez un questionnaire de santé, puis des examens médicaux complémentaires pourront vous être demandés (comme par exemple prise de sang, examen chez un spécialiste, test d’effort, etc., selon ce que détermine la compagnie d’assurance sollicitée).

BON À SAVOIR

Une omission ou une information intentionnellement erronée peuvent conduire à la nullité de votre assurance emprunteur.

N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec votre médecin pour vous assurer de répondre correctement aux questions qui vous sont posées.

L’extinction des garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est là pour garantir un risque potentiel et non pas un risque certain. C’est pourquoi, si vous empruntez passé un certain âge et pour une durée longue, certaines garanties s’éteindront au fur et à mesure des années, en fonction de ce que prévoit votre contrat.

Intéressez-vous à la limite d’âge pour chacune des garanties souscrites mais aussi les sommes maximales couvertes, et prêter une attention particulière à une éventuelle augmentation des primes au fil des années.

Emprunter avec des risques de santé, c’est possible avec la convention AERAS

La convention S’Assurer et Emprunter avec Risque Aggravé de Santé (AERAS) a pour but de faciliter l’accès à l’assurance aux personnes ayant des problèmes de santé, et donc à l’accès au crédit par ricochet.

Tout d’abord, sachez que cette convention permet à tout emprunteur de bénéficier du principe du « droit à l’oubli ». Ce principe permet à toute personne qui effectue une demande de prêt et souhaite être assurée de ne pas déclarer à l’assurance son ancien cancer ou hépatite C si le protocole thérapeutique est terminé depuis 5 ans et s’il n’y a pas eu de rechute depuis.

Par ailleurs, il existe une grille de référence de pathologies (pathologies cancéreuses et autres pathologies, notamment chroniques) pour lesquelles l’assurance sera accordée aux personnes qui en ont souffert ou en souffrent, sans surprime ni exclusion de garantie, ou dans des conditions se rapprochant des conditions standard, après certains délais adaptés à chacune de ces pathologies et sans rechute de la part de l’emprunteur suivant les 5 années du protocole thérapeutique pour les cancers et hépatite C.

Cette grille est consultable sur le site aeras.

Enfin, si votre état de santé ne vous permet pas d’être assuré à des conditions standards, votre dossier fera l’objet d’un examen à un deuxième niveau, par un service médical spécialisé. Si à l’issue de cet examen, une proposition d’assurance ne peut pas être établie, votre dossier sera transmis à un troisième niveau, dès lors que :

Votre financement immobilier porte sur votre résidence principale et la part assurée n’excède pas 420 000€ (hors prêt relais) ;
Votre contrat d’assurance arrivera à échéance avant votre 71^ème anniversaire.
Dans les autres cas de prêts immobiliers et de prêts professionnels, la part assurée sur l’encours cumulé de prêts n’excède pas 420 000 euros.

Assurance emprunteur : contrat de groupe ou individuel ?

Sachez que dans les contrats d’assurance de groupe proposés par votre banque, les risques sont mutualisés entre assurés jeunes et moins jeunes. De ce fait, passé un certain âge, emprunter est souvent moins pénalisant avec ce type de contrat qu’avec un contrat dit « individuel ».

BON À SAVOIR

Découvrez les avantages du contrat d’assurance emprunteur du Crédit Agricole. Au-delà de l’accompagnement par votre Conseiller, principal interlocuteur pour votre prêt immobilier et votre assurance emprunteur, vous bénéficierez d’une couverture élargie et d’une prise en charge forfaitaire, c’est-à-dire sans condition de perte de revenus.

Retraite et assurance emprunteur

Vous partez en retraite avec un prêt immobilier en cours ? Certaines garanties de votre contrat d’assurance emprunteur peuvent cesser au moment de la retraite voire de la préretraite.

Les conséquences sur vos garanties

la garantie Perte d’emploi, si vous l’aviez choisie, prend fin puisque vous n’êtes plus en activité ;
selon les assureurs et/ou les contrats, d’autres garanties ne pourront plus être activées en raison de votre départ en retraite, cela peut être le cas de la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT), de l’Incapacité Temporaire Totale (ITT) ou de l'Incapacité de travail.

Donc faites le point et vérifiez les garanties de votre contrat d’assurance emprunteur, en premier lieu la garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) si vous l’aviez choisie.

Certains contrats la font cesser dès la retraite ou la préretraite, d’autres contrats la font cesser à un âge fixé à l’avance, indépendamment de votre départ en retraite, ce qui peut vous être plus favorable si vous continuez de rembourser les échéances de votre prêt.

Vous pouvez également à tout moment, comme la loi vous y autorise, changer de contrat d’assurance emprunteur, sous réserve que le contrat proposé en substitution remplisse les exigences de votre prêteur en termes de couverture.

Prêt immobilier et retraite : faut-il revoir les quotités ?

Si vous empruntez à 2 et que vous seul prenez votre retraite, et si votre banque ou assureur l’accepte, il peut être opportun de revoir le taux de couverture de votre assurance emprunteur pour que les quotités assurées soient adaptées à votre nouvelle situation.

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Quelles solutions pour remplacer une assurance emprunteur ?

Si votre profil ne vous permet pas de souscrire une assurance emprunteur, vous pouvez vous tourner vers d’autres solutions pour garantir votre prêt immobilier.

Si vous possédez déjà un bien immobilier qui est entièrement payé, vous pouvez proposer à l’établissement prêteur de l’hypothéquer.
Si vous êtes titulaire d’un produit d’épargne, vous pouvez le proposer en « nantissement », c’est-à-dire de l’apporter en garantie.

Article à caractère informatif et publicitaire.
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale.
La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Le prêt immobilier est accordé sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. S’agissant d’un prêt concernant l’acquisition ou la construction d’un logement, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.
Les garanties du contrat Assurance Emprunteur sont assurées par Predica, entreprise régie par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles en cliquant ici).

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