Pour partir en vacances en voiture, différentes formules sont possibles : partir seul, pratiquer le covoiturage, demander à un proche de conduire avec vous si le trajet est long ou encore emprunter la voiture d'un proche. Toutes ont des implications variables au niveau de l’assurance auto. Dans tous les cas, il est important de bien vérifier ses garanties avant de partir.
Pourquoi vérifier les garanties de son assurance auto ?
Escapade en-dehors des sentiers battus, températures extrêmes, stationnement hors du lieu de garage habituel, panne de voiture en pleine autoroute : votre véhicule personnel est potentiellement exposé à des risques inédits pendant les périodes de vacances. Pour planifier vos déplacements d’été en toute sérénité, il est primordial de prendre attentivement connaissance de vos garanties d’assurance auto.
Voici les principaux points à passer en revue :
- Le niveau de couverture. Assurance au Tiers, Assurance Tous Risques : il existe différentes formules d’assurance auto et de garanties : vol, incendie, bris de glace par exemple. Le niveau de couverture peut être différent d’une police à l’autre.
- Les franchises. En cas de sinistre, une partie des réparations peut rester à votre charge. C’est ce qu’on appelle la franchise, définie le plus souvent en pourcentage du montant de l’indemnisation. Pour en savoir plus, vous pouvez vous reporter aux conditions générales de votre contrat.
- Les options et garanties facultatives. Mise à disposition d’un véhicule de remplacement, assistance aux personnes (primordiale notamment en cas de rapatriement, maladie…), protection juridique en cas de litige : ces garanties complémentaires peuvent être d’une grande aide dans certaines situations, en particulier si vous envisagez de vous rendre à l’étranger.
- La garantie corporelle du conducteur. Comprise dans la formule tous risques, cette garantie s’applique lorsque l’assuré se trouve dans le véhicule conduit habituellement ou tout autre véhicule (en cas de location, de prêt de volant…). Elle permet de prendre en charge les frais médicaux et d’hospitalisation, le préjudice subi voire la perte de revenus liée à une incapacité ou invalidité.
Et si vous louez une voiture, êtes-vous couvert par votre assurance auto actuelle ?
Louer une voiture à un loueur professionnel
Si vous conduisez un véhicule de location, vous devez à minima être assuré « au Tiers ». Dans le cadre de la responsabilité civile, vous êtes assuré pour les dommages causés aux tiers (matériels ou corporels). C’est alors l’assureur qui va prendre en charge l’indemnisation à votre place si vous êtes responsable.
En revanche, cette couverture minimale ne vous couvre pas non plus pour les dommages subis à titre personnel. L’assurance au Tiers ne vous couvre pas non plus pour les dommages causés au véhicule loué (vol, bris de glace…).
Deux solutions s’offrent alors à vous :
- soit vous souscrivez vous-même des garanties complémentaires en étendant votre couverture actuelle,
- soit vous souscrivez l’assurance proposée avec le contrat de location. L’assurance proposée par le professionnel de la location s’accompagne le plus souvent de garanties d’assistance pour pouvoir vous dépanner ou vous proposer un moyen de locomotion rapidement, en cas de besoin.
Les garanties d’assistance peuvent également être très utiles en cas de séjour à l’étranger, où les frais d’hospitalisation ou de rapatriement (avec ou sans transport médical) peuvent s’avérer onéreux.
Payer la location auto avec une carte bancaire : quels avantages ?
Certaines garanties proposées par le loueur peuvent déjà être couvertes par les assurances incluses dans votre carte bancaire de paiement : par exemple avec une carte Mastercard Gold ou une carte Visa Premier , l'assurance peut prend en charge le montant de la franchise ou des frais de réparation en cas de dommage à un véhicule de location (dans la limite d'un plafond). Faites le point avec votre banque avant de louer et lisez la notice d'assistance et d'assurance liée à votre contrat de carte bancaire.
Louer une voiture à un particulier via un site dédié
Généralement, l’assurance est incluse voire imposée dans les prestations offertes par les sites.
Lisez bien la nature des garanties et les exclusions. Par exemple, si votre voiture ne couvre pas les critères requis, certains sites peuvent accepter la location mais en excluant la couverture d’assurance.
À vous alors de vérifier si votre contrat d'assurance auto personnelle vous couvre et pour quels risques.
À lire également : Louer sa voiture à un particulier est-ce rentable ?
Et si vous faites du covoiturage, êtes-vous couvert par votre assurance auto ?
Le covoiturage entre particuliers peut se faire sous deux formes :
- Soit le conducteur transporte des passagers qui participent, en échange, à certains frais (carburant, péage, etc.)
- Soit les passagers conduisent chacun à leur tour en plus de partager les frais. Cette situation correspond alors à ce que l’on appelle le « prêt de volant » ou « partage de volant ».
Si vous souhaitez vous lancer dans le covoiturage occasionnel ou régulier, mieux vaut le déclarer préventivement à votre assureur qui vous aidera à vérifier que votre assurance auto est compatible avec le covoiturage.
Par exemple : durant votre trajet, combien de personnes vont conduire le véhicule ?
Et si vous prêtez votre voiture, êtes-vous couvert par votre assurance auto actuelle ?
Avant de laisser une personne conduire votre voiture, vous devez étudier avec attention les clauses de votre contrat sur le prêt de volant. Tout dépend de l’assureur. En effet, certains assureurs couvrent le covoiturage sans avoir besoin de déclarer au préalable que vous allez vous relayer au volant.
Si un sinistre se produit pendant qu’un autre conducteur est au volant, une franchise « prêt de volant » peut être appliquée, si elle est prévue dans votre contrat.
Il est important néanmoins de vérifier que le conducteur occasionnel est couvert. La solution ? Vérifiez auprès de votre assureur qu’il existe un transfert de la garantie corporelle du contrat du véhicule vers un conducteur occasionnel, dans le cas où celui-ci a un accident corporel.
Vous allez faire la route avec un jeune conducteur ? Sachez que si le conducteur occasionnel est considéré comme « novice » — selon la définition de votre assureur— votre contrat d’assurance peut notamment prévoir l’application d’une franchise supplémentaire qui restera à votre charge.
© Uni-médias – Dernière mise à jour Mars 2024
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Les garanties du contrat d’assurance Auto sont assurées par Pacifica, entreprise régie par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles en cliquant ce lien).
