L’assurance décès-invalidité (ADI) garantit au banquier le bon remboursement du prêt en cas d’événement touchant à la personne de l’emprunteur assuré. Mais c’est avant tout vous et votre famille que cette assurance protège. En vous libérant totalement ou partiellement de la charge de remboursement de votre bien immobilier, elle vous permettra de mieux faire face à des moments difficiles.
BON À SAVOIR
La loi change en février 2017 et donne le droit de changer d’assurance-emprunteur chaque année, à la date anniversaire du prêt sans attendre la fin de la première année de crédit comme c’était le cas auparavant. Votre future ADI, signée à partir du 1er mars 2017, pourra être renégociée directement ! En revanche, vous devrez attendre le 1er janvier 2018 pour pouvoir résilier les contrats en cours.
ADI GARANTIE EN CAS DE DÉCÈS
Si vous achetez à deux par exemple, et que l’un des deux co-emprunteur vient à disparaitre, une assurance emprunteur prise à 100 % remboursera l’intégralité du prêt à la banque. Le conjoint survivant n’aura plus de crédit à rembourser. Si vous souscrivez une ADI à 50 % par exemple, le survivant n’aura plus que la moitié du prêt à rembourser seul.
ADI ET GARANTIE EN CAS DE DÉCÈS OU DE PERTE TOTALE ET IRRÉVERSIBLE D'AUTONOMIE (PTIA)
La PTIA est un état d’invalidité qui empêche définitivement l’assuré d’avoir une quelconque occupation ou d’exercer une activité rémunérée, qu’elle soit professionnelle ou non. Un état qui se rapproche de la dépendance, obligeant l’assuré à avoir recours à une tierce personne pour effectuer les actes la vie courante.
La prestation versée par l’assureur, prévue par l’assurance emprunteur, correspond alors au capital restant dû du prêt au jour de la reconnaissance de l’événement.
ADI ET GARANTIE INCAPACITÉ TEMPORAIRE TOTALE OU DE TRAVAIL (ITT)
Cette garantie prend en charge les échéances si vous ne pouvez plus exercer votre profession, si vous ne pouvez plus exercer une quelconque profession ou si vous êtes sans activité professionnelle.
Avec la garantie ITT, l’assureur prend en charge tout ou partie de l’échéance de votre prêt immobilier selon le pourcentage (quotité) de couverture choisi au moment de l’adhésion. L’assureur n’intervient pas dès le premier jour d’arrêt mais au terme d’un délai appelé communément délai de franchise (généralement de 90 jours voire plus).
BON À SAVOIR
Certaines assurances emprunteur limitent l’accès à cette garantie ITT aux emprunteurs exerçant une activité professionnelle au moment de l’adhésion. A vous de signaler tout changement de situation en cours de vie du prêt.
L'ASSURANCE PERTE D'EMPLOI
Cette assurance complémentaire à l’ADI est proposée dans un grand nombre d’établissements bancaire. Sa souscription est facultative pour l’emprunteur.
La garantie intervient en cas de licenciement sous certaines conditions et après un délai de franchise dont la durée varie suivant les contrats (90 jours minimum). L’assureur prend en charge une fraction de l’échéance de prêt, dans la limite d’un plafond plus ou moins élevé.
L’indemnité est versée par l’assureur pendant une durée déterminée variable selon les contrats.
© Uni-éditions – février 2017 - Mis à jour juillet 2018
